Se pregătește cursa anului: patru milioane de clienți bancari vor alerga după dobânzi mai mici

cursa.jpg

Se pregătește cursa anului: patru milioane de clienți bancari vor alerga după dobânzi mai mici.
Se pregătește cursa anului: patru milioane de clienți bancari vor alerga după dobânzi mai mici
Image source: 
pixabay.com

Ieri, ministrul finanțelor a reușit să bulverseze, din nou, pe toată lumea. Înainte de a fi adoptate efectiv schimbările legislative, ministrul finanțelor a anticipat ce se va întâmpla după modificarea ordonanței. La fel de adevărat este că tot ieri, la ora 10 seara, pe site-ul Ministerului Finanțelor a fost publicată varianta de modificare a ordonanței.

Ce informații transmite domnul Teodorovici? Acesta spune că noul ROBOR se va aplica doar noilor contracte de împrumut, iar cei care au un credit în derulare vor avea opțiunea de a se duce către bănci pentru a refinanța împrumutul.

Pare simplu, dar este mult mai complicat. Deci, să ne imaginăm ce se va întâmpla în următoarele zile și în următoarele luni. Să plecăm de la ideea că săptămâna aceasta se va modifica ordonanța. Cel puțin acestea sunt declarațiile reprezentanților guvernului.

Proiectul de modificare a ordonanței prevede că schimbările vor include, în primul rând, desprinderea taxei bancare de indicele ROBOR, o cerință susținută atât de Banca Națională, cât și de băncile comerciale.

O modificare introdusă în proiect este legată de schimbarea modului de calcul al ROBOR. Astfel, noul ROBOR, dacă îi putem spune așa, se va calcula ca o medie a tranzacțiilor efective, pe termen scurt, și va fi făcut public trimestrial de către BNR. Cert este că prin noul mod de calcul, noul indice va fi mai mic decât vechiul ROBOR.

Noul indice, cu un nivel mai mic va aduce o serie întreagă de probleme. În primul rând, pentru clienții vechi. În sensul că noul indice se va aplica numai contractelor noi. Până aici, este logic, pentru că se respectă principiul că noile reguli nu se pot aplica retroactiv, adică pentru contractele aflate în derulare. Dar, îi va opri cineva pe clienții vechi, cu credite în derulare, să încerce să profite și ei de pe urma schimbării formulei de calcul a ROBOR? Evident că nu. Iar clienții vechi vor avea posibilitatea să își refinanțeze creditele, spune Eugen Teodorovici.

Refinanțarea unui credit presupune ca debitorul să transfere creditul la o altă bancă, instituție care să îi ofere o dobândă mai mică. Pentru că este puțin probabil ca banca unde are împrumutul să îi poată oferi o refinanțare a creditului la o dobândă mai mică, dintr-un motiv simplu, acesta este costul creditului pentru bancă. Pe acest principiu, aproape patru milioane de clienți vor căuta să își refinanțeze împrumuturile la bănci. Am putea asista, așadar, la o mare migrație a clienților în căutarea unor refinanțări de credite la dobânzi mai mici.

Nu este imposibil ca unii clienți și unii avocați să încerce să interpreteze că vechiul ROBOR a fost manipulat (avem de altfel o serie de declarații politice referitoare la acest lucru), ceea ce ar putea da naștere unui nou șir de procese colective. Profitabile pentru unele case de avocatură.

În al doilea rând, noul indice va pune presiune asupra băncilor. În sensul că băncile vor fi practic obligate să taie din dobânzi. Întrebarea este: vor putea băncile să reducă dobânzile într-o economie precum cea românească instabilă, puțin predictibilă și cu o inflație în creștere.

De fapt, este vorba despre un mecanism de plafonare a dobânzilor. Așa cum prin ordonanța 114 se plafonează tariful gazului natural la producător, la fel se încearcă o plafonare a nivelului dobânzii.

Marea problemă este că modificarea modului de calcul a ROBOR are două elemente contradictorii. Pe de o parte, vinde din nou o iluzie pentru consumatori, cea a unor dobânzi mai mici. Pe de altă parte, băncile vor fi puse din nou în încurcătură, adică își vor face calcule până unde pot merge cu scăderea dobânzilor pentru a-și păstra profitabilitatea. Când interesele a aproximativ patru milioane de clienți bancari se vor ciocni cu cele ale băncilor există toate șansele să ne aflăm în fața unui haos de toată frumusețea.

Analistul economic Constantin Rudnițchi comentează modificările OUG 114